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消费金融 银行系玩转 or 玩不转?

网创学习稿2022-01-09

金评媒JPMID:JPMMedia关注二十多家消费金融公司开业,超过八成银行作股东,这样真的好吗?6月15日,"独角兽"公司宁德时代实现上市后连续五天涨停。从目前已经上市的3只独角兽公司来看,整体表现不俗。尤其是药明康

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二十多家消费金融公司开业,超过八成银行作股东,这样真的好吗?

6 月 15 日," 独角兽 " 公司宁德时代实现上市后连续五天涨停。 从目前已经上市的 3 只独角兽公司来看,整体表现不俗。尤其是药明康德以 16 连板创下今年上市新股的最好表现,中签股民每签收益最高可超过 10 万元。那么,对于刚刚夺得 CDR 首单的小米来说,未来上市又会有怎样的预期呢?

近日,世纪瑞尔发布公告称,决定退出投资设立光大消费金融公司。早在 2015 年 8 月,世纪瑞尔就计划以自有资金与光大银行及其他两家发起人,共同发起设立 " 光大消费金融股份有限公司 "。时至今日,光大消费金融公司筹备已近三年,发起股东几经变动,监管部门也尚未公布审批结果。

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有人巨亏,有人年增 88 倍

数据显示,2017 年我国非住房类消费金融余额达到 万亿,消费贷款渗透率一举从 2011 年的不到 10% 猛增至 26%。相关机构预测,超 2 亿用户将支撑起在线消费借贷成长为数万亿规模市场。

在巨大的市场面前,越来越多的机构进入消费金融领域,其中,最引人注目的莫过于银行系。数据显示,目前已有二十多家消费金融公司获批开业,其中超过八成有一家银行作为发起方或参股方。比如,兴业消费金融是兴业银行控股的一级子公司;招联消费金融是招商银行与中国联通携手创办;北银消费金融由北京银行发起设立;包银消费金融由包商银行控股。

从实际情况看,各家银行系消费金融公司的表现良莠不齐。

根据中国邮储银行财务数据,截至 2017 年年末,中邮消费金融总资产为 亿元,实现净利润 6775 万元。

招商银行年报披露,招联消费金融在 2017 年的净利润达到 亿元,较 2016 年增长了 倍;营业收入 亿元,同比增长 。

马上消费金融成最大赢家,2017 年实现净利润 亿元,同比增长 88 倍。

几家欢喜几家愁。

根据杭州银行发布的 2017 年年报,其消费金融子公司杭银消费金融股份有限公司去年仍在亏损。截至 2017 年末,杭银消金经审计总资产为 亿元,净资产为 亿元,去年全年营业收入 万元,实现净利润 万元。

北银消费金融也深陷亏损的泥潭,并且是目前被罚金额最多的消费金融公司。2017 年 9 月,因贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等,北京银监局对北银消费金融及相关责任人处以合计 970 万元罚款。

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银行股东与 BATJ 大 PK,谁更占优?

" 申请消费金融牌照,最重要的有四件事:第一有很好的股东,第二有创新的概念,第三风控,第四主要出资人风险兜底。从这个角度上说,没有比银行更好的股东人选了。" 一位消费金融专家告诉金评媒(ID:JPMMedia)。

银行的天然优势,不仅仅在于资金实力与信用。

" 消费金融虽然近几年才成为热点词汇,但消费金融产品中的信用卡已渗入中国市场 10 年之久,入局早、模式稳定成熟是传统商业银行的优势。"

在一位资深研究人士看来,虽然一些互联网公司的金融产品拥有线上获客优势,但提到消费,用户目前最信得过的产品之一可能还是信用卡。尤其是线下消费及中等偏上金额消费的时候,用户更多想到的还是信用卡。

这位业内人士指出,消费金融的客群与传统银行贷款不同,主要针对中低端市场提供分期服务,以小额、分散为特色,无需抵押、无需担保,满足的是客户的即时需求。" 消费金融的特点就是金额少,数量大,需要快速审批,自动化审批,几秒钟或者十分钟内做决策。"

对于消费金融公司而言,

审批时间和客户体验是成功关键

。" 但是,从我们之前的经验看,银行审批的观念完全不符合消费金融的概念,跟我们没法做。你批个 200 万的,20 万的,2 万的,跟批 2000 的,风控概念完全不一样。" 一家互金平台的创业者向金评媒(ID:JPMMedia)抱怨。

一方面,大部分银行的风控系统并不适用于无信用卡无征信的 " 白户 ";另一方面,不少获客导流平台之所以积极寻求与银行开展合作,一个重要原因是弥补现金贷业务被叫停后的业务收入 " 缺口 "。在实际操作过程中,各个导流获客平台的算法不一,导致其导流精准性与风险控制效果参差不齐。

" 另外,做消费金融最关键的是要获取到消费场景,像线上的京东、天猫,线下的实体店等等,在进行消费的时候,他们可以获取到商户、产品、客户的各种信息,这些信息对风控非常有用。" 这位消费金融专家告诉金评媒(ID:JPMMedia)," 现在,电商巨头们全部跳下来做消费金融,银行反而成了后发者。互联网巨头们,坐拥巨量的用户,在消费金融战场上优势非常明显。"

数据显示,蚂蚁金服 2017 消费贷款规模达到了 6000 亿,是中国建设银行的近 倍。腾讯微粒贷 2017 年白名单用户 8000 万,消费贷款余额超过 1000 亿元。京东金融 2017 年消费金融业务收入取得了近 200% 的同比增长,目前消费金融板块估值就高达 300 亿元。

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互联网时代,最重要的一张牌照

" 这绝对不是一锤子的买卖,消费金融一定要记得这个事情。" 这位消费金融专家告诉金评媒(ID:JPMMedia)。

按照中原消费金融柚卡事业部总经理谢容川的说法," 场景资源方 + 消费金融公司 + 客户 " 的 3 方链条中,通过场景获客之后,下一步就是让客户进行场景消费,给客户提供更多场景就是提供服务。这种嵌入金融服务的过程,会促进消费升级,同时贷款用途也有了很好的规范。

" 消费金融牌照是互联网时代最重要的一张牌照。" 众多业内人士坦陈,消费金融公司最大的优势是其牌照优势,归央行和银监会监管,可以办理信贷资产转让、境内同业拆借、向境内金融机构借款和经批准发行金融债券等业务,并可以纳入央行征信系统。

相比小贷公司 倍到 3 倍的杠杆率,消费金融公司 10 倍左右的杠杆率可以大幅提高放贷规模。

" 从资金角度看,如果银行的现金流足够充裕,加上 10 倍杠杆,每年稳赚几十个亿并不是什么难事。" 上述消费金融专家告诉金评媒(ID:JPMMedia)。

" 但是,消费金融是一件很难很累的活。我建议还是做小而美,而不是大而全。因为你未来的竞争对手会变成 BAT。而且,除了五大行以外还有很多股份制银行,还有很多城商行,还有很多农村信用社,金融服务涉足的维度非常多,不可能被某一家垄断。"

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